|
Так получилось, что у большинства моих клиентов проблемы с кредитным рейтингом. Хоть я и не являюсь сертифицированым специалистом в этой области, но много работаю и с агентами по получению ипотек и по консолидации долгов, да и много еще с кем. Ну и приходится образовывать себя в этом вопросе. Делюсь своими знаниями. Даже если Вы думаете, что знаете о кредитном рейтинге все, что Вам надо, обещаю, что найдете что-то интересное в этой статье.
Все кто пытался получить кредит в Канаде (будь то открытие кредитной карточки или покупка дома) знают о важности кредитного рейтинга, но что это такое и как его улучшить?
Во-первых, вопреки расспространеному мнению, рейтингов может быть множество. Например потому, что рейтиг может быть предоставлен разными бюро, а их информация может не совпадать. В Канаде рейтинги собирают 2 бюро - Equifax и Trans Union (первый используется в 80% случаев). Но даже если Вы запросите рейтинг из одного и того же бюро в один и тот же день, скажем сами, он будет отличаться от рейтинга, который получит Ваш агент по ипотеке. Важно понимать, что рейтинг показывает Ваш уровень благонадежности для тех или иных целей, а цели бывают разные. Если ипотеку Вам могут не дать, то машину продать может и смогут. Т.е. для ипотеки Ваш рейтинг чуть ниже, чем для машины.
Во-вторых, надо понимать из чего складывется рейтинг, что бы влиять на него. Рейтиг может быть от 300 до 900 очков, чем больше – тем лучше. Обычно, все что выше 680 – хорошо.
35% рейтинга – история платежей. На сколько ответственно Вы относитесь к погашению своих долгов и вовремя ли это делаете. Важно понимать, что под полным платежем понимают не полное погашение, скажем по кредитке, а минимальный платеж, указанный в Вашей выписке. Т.е. если Вы никогда не погашаете баланс полностью, но платите хотя бы минимум и делаете это вовремя – Ваш рейтинг будет расти.
Кроме того влияет «запущенность» нарушения. Если Вы опоздали с платежом на день-два, то на рейтинге это скорее всего не скажется. Обычно рапортуют опоздание на 30, 60, 90 или более дней.
30% рейтига – размер долга. Не путайте абсолютные цифры – доллары и относительные. Если для получения ипотеки, банк будет интересовать сколько Вы всего должны и на этом основании могут дать или не дать кредит, то для рейтинга важен только процент сколько Вы должны, относительно сколько Вы можете взять. Например, есть у Вас 2 кредитки по $2000 лимита на каждой. Вы накупили чего-то на $2000 и сделали это все одной кредиткой. Значит Вы используете одну на 100%, а другую на 0%. Если Вы разделите сумму пополам, то каждая кредитка будет использована на 50%. Формула несколько сложнее, но в упрощенном варианте, лучше если на каждой будет только по 50%. В целом, лучше, что бы баланс ни на одной из линий не будет выше 50%, а еще лучше 25%.
Следующий раз, когда Вас спросит банк, увеличить ли лимит, помните об этой составляющей. Для рейтинга лучше что б лимит был максимальным и Вы к нему никогда не подбирались. Разумеется по другим причинам это может быть ни так хорошо (например, если Вы не можете себя контролировать и обязательно потратите все, что есть), но именно для рейтинга – это хорошо. Из моего опыта, я еще ни разу не встречала просьбу банка закрыть кредитку, только потому, что Вам доступен слишком большой кредит. Вот если Вы его использовали, тогда да (исключение составляют кредитные линии - считается, что они всегда использованы на 100%). Если использовали по максимуму, то скорее всего попросят не просто погасить баланс, но и полностью закрыть кредитку (речь идет про получение ипотеки обычно).
Одно из следствий этого пункта – если Вы закрыли кредитку, которой не пользуетесь, то Ваш рейтинг временно просядет, т.к. общий доступный лимит уменьшился. Так что, не стоит этого делать без видимых причин непосредственно перед подачей документов в банк на получение, скажем той же ипотеки.
15% рейтинга – продолжительность. Чем дольше собирали данные по Вам, тем более точными сведеньями располагает бюро. Именно по этой причине важно начать свою «историю» как можно раньше. Для большинства нужд требуется история минимум 2 года (для ипотеки еще и минимум 2 линии, минимум по $2000 каждая). Кстати, бюро не очень-то разборчивы. Если Вы открыли кредитку под залог (положили в банк $500 и они за это дали Вам кредитку с лимитом в $500, т.е по сути и не кредит это вовсе – Вы используете свои деньги), то для них это такая же кредитка, как и без залога, и имеет тот же вес в рейтинге.
Если Вы «накосячили» и пропустили несколько платежей по кредитке, то закрыв ее, через какое-то время Ваши промахи не будут видны по запросу. По этой же причине, если уж выбирать, какую ненужную кредитку закрыть, выбирайте более новую. У меня до сих пор открыта первая кредитка, которую я получила в Канаде. Хоть я ей и не ползуюсь почти. Но в моей истории она смотрится очень хорошо, добавляя в мой рейтинг несколько дополнительных очков. Что напоминает мне – кредитом надо пользоваться, иначе он теряет смысл и не отражается в отчете. Хотя бы раз в пол года, воспользуйтесь кредитом, дождитесь окончания отчетного периода и тут же погасите долг. Размер долга в этом случае не важен, хоть один доллар. Важно напоминать о своей активности.
10% рейтинга – количество запросов по Вашему файлу. Каждый раз, когда кто-то (кроме Вас) интересуется Вашим рейтингом и его деталями, рейтинг опускается на несколько пунктов. Т.е. если для получения той же ипотеки, Вы пойдете в один банк, второй, третий.., то четвертый, при прочих равных условиях, может отказать. Обратившись к агенту по моргиджам Вы уменьшите количество запросов до 2х (один от агента, другой от банка, с которым будете оформлять сделку - они лишь подверждают данные от агента).
Если планируете брать большой кредит, то хотя бы за год сократите количество обращений за другими кредитами (покупка машины, открытие кредиток и т.д.).
Возвращаясь к увеличению кредитного лимита на кредитных карточках, не забудте спросить будет ли при этом сделан запрос в бюро. Обычно, если банк предлагает увеличение, то запроса не будет (они делают это на основании своих данных о Вашем ответственном отношении к кредиту, который банк дал, а запрос в бюро стоит им денег). Если Вы сами попросили увеличение, то запрос скорее всего будет. Но позвонив следующий раз в банк, Вы всегда можете спросить, а не можете ли Вы увеличить мне лимит без запроса. Часто на Вашем файле будет пометка, что до Х можем увеличить. Правда каков этот Х, Вам не скажут. Вам надо сказать на какую сумму хотите увеличить и надеяться, что она будет меньше Х. Но отказаться всегда можно – за спрос денег рейтинг не берут.
Запросы бывают «мягкие» и «жесткие». «Жесткие» запросы – это когда Вы просите взаймы и Вас проверяют. Такие запросы уменьшают рейтиг больше. Но бывают и «мягкие» запросы, о которых Вы можете и не знать. Дали Вам кредит много лет назад, Вы прилежно по нему платили, проблем не было. Но банку может быть интересно не изменилась ли Ваша ситуация координально. Может за эти годы Вы стали в «долгах, как в шелках». И они в тихаря интересуются. Если все хорошо, то ничего не изменится и рейтиг опуститься только на пару поинтов, которые скорее всего компенсируются другими факторами к следующему обновлению. А если все действительно поменялось, то кредит могут не продлить при следующем обновлении (закрыть кредитку, например).
Ну и последний компонент – типы кредитов, 10% рейтинга. Понятно, что ипотека обычно на порядки больше всех остальных кредитов. Она всегда (после обновления) использована на 100% и по идее должна забить остальные факторы. Но с другой стороны, для ее получения куууда больше требований и проверок. В целом – чем сложнее получить тот или иной тип кредита, тем положительней он сказывается на рейтиге. Чем больше у Вас кредитов, не требующих проверок (например даваемых во многих магазинах), тем хуже для рейтинга.
С другой стороны, если уж Вам предстоит пропустить платеж, лучше пропустите его по низко катируюемому кредиту и только в совсем безвыходной ситуации – по ипотеке.
Есть еще много каких нюансов офишируемых и нет, обо всем не рассказать в одной статье. Расскажу лишь один трюк. Если Вы хотите увеличить свой кредитный рейтинг, быстрее, чем подразумевается обычной формулой, то делайте не один платеж, а дробите его на несколько. В формулу зашито (хоть и не офишируется и не известен % влияния) соотношение, как часто кредит брали к тому, как часто его погашали. Обычно по кредитке будут десятки оплат в месяц и одно погашение. Если Вы разобъете свой ежемесячный платеж на 5 (та же сумма, но с интервалом в день, платить конечно надо начать заранее, что б не просрочить платеж), то в 5 раз улучшите это соотношение.
Удачи и жизни без долгов!
|
Вход
Регистрация
FAQ
Такие дела.