Иммиграция в Канаду  
Новости
 
July 19, 2018
Страшное слово RRSP и всё, что это повлекло за собой?
 
December 2, 2016
Канадский капитализм и с чем его едят

Рассылка
на Subscribe.Ru
 
Канада:
с той стороны
одиночества
 
 


 

 
Канада: с той стороны одиночества
Выпуск от July 19, 2018  

Страшное слово RRSP и всё, что это повлекло за собой

Расскажу вам на бытовом рабоче-крестьянском уровне, что такое RRSP и RESP. Вы это можете узнать также у агентов и финансовых советников, но разница в том, что они имеют заинтересованность вам что-то продать, а я такой заинтересованности не имею. Как говорил Мюллер, верить никому нельзя. Добавляя, мне - можно. :)

RRSP/RESP в Канаде

Сначала, для лучшего понимания, 2 слова о налоговой системе в Канаде.

Как можно предположить, она дифференцированная, т.е. чем больше зарабатываешь, тем выше процент налога. Причём процент налога меняется не плавно, а по достижении какой-то суммы (кому интересно, погуглите на предмет Canadian tax brackets).

Например (все цифры и ставки налога приведены для примера и понимания сути, а реальные ставки могут несколько отличаться), при годовом доходе в 80 тысяч долларов первые 10 тысяч налогом не облагаются, сумма от 10К до 35К облагается налогом по ставке 20% (т.е. с этих 25000 вы заплатите 5000 налога), суммы от 35К до 75К - налог 35% (т.е. с этих 40К вы заплатите 14К налога), а с 75К до 120К - 40% налога (т.е. на оставшиеся 5000 дохода вы заплатите 2000 налога). Ещё раз, совсем точных цифр я не помню, но это и не требуется для понимания системы (там на самом деле смешиваются по разным формулам федеральный и провинциальный налоги, поэтому картинка немного более сложная).

Таким образом, всего с 80К дохода вам придётся заплатить 19200 налогов. Причём на последние 5000 дохода у вас налоговая ставка самая высокая.

Поэтому 2 человека, зарабатывающие по 40К, заплатят налогов намного меньше, и получат на руки намного больше, чем один человек, зарабатывающий 80К.

С другой стороны, если бы можно было бы “перенести” часть своего дохода с года большого заработка на год маленького заработка, то также получилось бы здорово сэкономить на налогах. Например, в этом году вы заработали 80К, заплатили с них 19200 налогов, а в следующем году вы по каким-то причинам вообще ничего не заработали, заплатили, соответственно, 0 налогов. Идея в том, что если бы можно было бы перебросить хотя бы 5000 дохода с предыдущего года на следующий, то за прошлый год пришлось бы налогов платить на 2000 меньше, а в следующем году налогов всё= не пришлось бы платить, т.к. с сумм менее 10К в год налоги не платятся. Чистый выигрыш - 2000 за 2 года, сэкономленные на налогах.

На этом основана идея RRSP (Registered Retirement Saving Plan), изначально предназначенная для собственных пенсионных накоплений. Если у вас дохода много, то вы переводите какие-то деньги на так называемый RRSP счёт, и в налоговой декларации сообщаете, что отложили деньги на RRSP, в связи с чем с этой суммы у вас не берутся налоги, т.е. вы фактически понижаете свой налогооблагаемый доход. Снимать деньги с RRSP счёта можно в любой момент, но при этом с вас возьмут налоги, т.е. эта сумма будет идти вам в доход в том году, в котором вы деньги сняли.

Поэтому выгодно положить деньги на RRSP, когда у вас денег много (да знаю я, что много не бывает, но здесь речь идёт об относительных вещах), а снять их тогда, когда дохода немного (например, на пенсии, но можно и раньше - например, если в году был длительный период без работы).

RRSP счёт может быть открыт практически любой финансовой организацией, и в любом банке вам расскажут о возможностях и условиях. RRSP счёт может быть обычным счётом в любом банке, за вложенные деньги вам будут платить проценты (ну как с кем договоритесь), суть его в том, что деньгами напрямую пользоваться вы не можете. Исключением является покупка первого дома в Канаде - вот туда на первый взнос можно выгрести деньги со своего RRSP до 20000 (правда, потом в течение 15 лет надо деньги вернуть обратно на RRSP счёт, по 1/15 в год, или вам это будет засчитано в доход, с которого с вас возьмут налоги).

Я так понимаю, что правительство немного озаботилось невозможностью всех поддерживать на пенсии, оттого мягко подталкивает народ к использованию RRSP (вот вам, товарищи утопающие, по соломинке, и дальше разбирайтесь сами).

Денег в RRSP откладывать можно не бесконечное количество (если у вас такое есть, во что мне верится с трудом), а какое-то ограниченное, зависящее от дохода, ещё и с накоплением (если в этом году ничего не положили, то в следующем можно уже за 2 года положить, или что-то около того).

RESP (Registered Education Saving Plan), в отличие от RRSP, - нечто подобное, но деньги, откладываемые не себе на пенсию, а на обучение своих детей. Они также выводятся из-под налогооблагаемой базы, плюс обычно государство доплачивает еще какую-то сумму (честно - не помню, может, 20%), но снять их может ваш ребёнок, когда пойдёт учиться в колледж или университет.Положили вы туда 10К, государство добавило еще 2К, и ваш ребёнок может использовать эти 12К на учёбу, ну и плюс к тому же вы на сумму 10К налоги не платите.

Это всё была радужная и оптимистичная теория, а сейчас я расскажу, почему я лично не люблю финансовые игры с государством.

Во-первых, как поётся в известной песне С.Шнурова про выборы, “с козлами не играю”. Финансовые игры по правилам, устанавливаемым твоим оппонентом (которые, кроме всего прочего, потенциально могут измениться в любой момент), могут закончиться неприятным для меня образом, это даже так, просто общее утверждение.

Во-вторых, мы все помним, во что превратились вклады Сбербанка за 5 лет, с 1990-го по 1995-й. В условиях инфляции я лично предпочту занимать деньги у кого-то, нежели давать ссуду кому-то. Светлого будущего я наелся достаточно в своей жизни.

В-третьих, касательно RESP (денег на образование), - возможно, буду неоригинален, но мне кажется, что молодой человек, выбирая, куда пойти учиться, будет делать более осознанный выбор и будет нести ответственность за свой выбор, если сам будет также заниматься финансовыми вопросами и нести финансовую ответственность за своё решение.

В роду иммигрантов наиболее тяжёлая ноша выпадает на первое поколение, т.е. на тех, кто сам приехал в незнакомую страну. У их детей, выросших здесь, возможностей будет больше, и судьба должна быть проще - у них будет нормальный язык, знание местных мультиков и фразеологических оборотов, знакомая обстановка, связи с теми, с кем они сидели в садике рядом на горшке, и вообще, лучшее понимание реалий в этой стране. Поэтому отбирание каких-то материальных ценностей у иммигрантов первого поколения и передача их второму поколению - в целом, философски, не совсем правильна, как мне кажется.

Поэтому в целом я считаю разумным вклад в RRSP, если ваш доход выше некоторого уровня, скажем, 80,000 долларов в год, с целью избежания совсем уж высоких налогов. А ещё лучшим способом ухода от налогов я нахожу работу через свою корпорацию, т.к. корпоративные налоги в Канаде значительно ниже персональных. Но об этом - когда-нибудь в другой раз :)

Sergey.

sergey@borninussr.ca
http://www.borninussr.ca

P.S. Ваши письма с вопросами, предложениями и конструктивной критикой всегда приветствуются.

Перепечатка в интернете разрешается при наличии прямого линка на сайт www.borninussr.ca. Перепечатка в оффлайновых изданиях, а также любое другое использование материалов разрешается только после согласования с автором. Все присылаемые мне сообщения (отклики/предложения/замечания) считаются разрешенными к публикации и/или цитированию. Если вы не желаете разглашения вашего сообщения, пожалуйста, явно сообщите об этом в письме. Спасибо за вашу помощь и поддержку.


<< Предыдущая
Обсудить этот рассказ на форуме

 


© 2003-2018 BornInUSSR.ca - эмиграция и иммиграция в Канаду, рассказы о Торонто, адаптация и жизнь в Северной Америке